Автореферат договор банковского счета

Автореферат договор банковского счета

Источник: Электронный каталог отраслевого отдела по направлению «Юриспруденция»
(библиотеки юридического факультета) Научной библиотеки им. М. Горького СПбГУ

Договор банковского счета :

Договор банковского счета : Проблемы правовой квалификации и регулирования : Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. В условиях развитого товарно-денежного обращения, к которым относится современная экономика России, однозначного включения услуг в число объектов гражданских прав и средств систематического получения прибыли в рамках предпринимательской деятельности, а также уделения большого внимания основаниям возникновения права собственности актуально комплексное исследование договора банковского счета. В этом исследовании пересекаются вопросы:

1) правового оформления имущественных отношений (основания возникновения и прекращения права собственности на денежные средства и права требования денежных средств; основные и обслуживающие правоотношения; расчетные правоотношения; денежные обязательства; банковские услуги, банковские сделки, банковские операции);

2) субъектов гражданских правоотношений (специальный субъектный состав применительно к услугодателям, специальные требования к услугополучателям);

3) объектов гражданских прав (наличные и безналичные денежные средства, услуги).

В отличие от ранее действовавшего законодательства, новый ГК РФ выделил договор банковского счета в отдельную главу 45, обособив его от расчетных и кредитных отношений. В связи с накоплением доктринальных исследований, необходимым и достаточным, на наш взгляд, для перехода от количественного состояния к качественно новому и существенным изменением законодательства необходимо переосмысление правовой природы этого договора.

В связи с развитием банковских технологий, значительным расширением сферы применения безналичных денежных расчетов,

внедрением в практику новых форм расчетов (например, посредством пластиковых карт), а также более активным использованием электронных средств платежа требуется изменение правового регулирования договора банковского счета в сторону адекватности обслуживаемым отношениям, унификации на различных уровнях источников права, в том числе международно-правовой унификации. Все это предопределило актуальность темы исследования.

Перспективность исследования видится в том, что в нем делается попытка выявления объективных связей между экономическими отношениями, банковскими технологиями и правовым регулированием, раскрытия изменившейся на современном этапе природы исследуемых явлений и приведения норм права в соответствие с объектом регулирования.

Степень разработанности темы. Многие из поставленных в исследовании проблем рассмотрены с новых для отечественной цивилистической литературы позиций.

Неоценимую помощь в написании работы оказали труды русских дореволюционных юристов — Е.А. Даниловой, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича, Е.М. Эпштейна, посвященные рассмотрению вопросов истории развития отдельных банковских операций, правовой природы некоторых банковских сделок, общих вопросов банковского права.

В советский период некоторые аспекты исследуемой темы свое дальнейшее научное осмысление получили в трудах таких ученых, как М.М. Агарков, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, А.О. Шварцман, З.И. Шкундин, Л.С. Эльяссон, Н.А. Яхнина.

Вопросы юридической оценки действий по исполнению договора банковского счета, гражданско-правового статуса субъектов рассматриваемого обязательства, правовой природы денежных средств на банковских счетах и права сторон на эти средства и некоторые

другие явились предметом исследования и современных российских авторов — К.К. Лебедева, Д.А. Медведева, Е.А. Павлодского, А.В. Попова, Н. Рассказовой, О.В Сгибневой, Е.А. Суханова, А.Е. Шерстобитова. Однако, они носили в основном частичный, фрагментарный характер.

Кроме того, следует учитывать тот факт, что экономические реалии и банковские технологии в некоторой степени обогнали доктринальные исследования по данной теме, а также современное состояние гражданского и банковского законодательства. В связи с этим многие из рассмотренных вопросов требуют переосмысления. Назрела необходимость комплексного исследования договора банковского счета.

Теоретической базой исследования являются фундаментальные разработки отечественных цивилистов, теоретиков права, финансистов, в которых с позиций частного и публичного права освещались вопросы правоотношения, природы отношений банка и клиента при осуществлении расчетов, природы денежного обязательства, понятий банковская операция, банковская сделка, классификации банковских операций, общие вопросы банковского права:

С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, Л.В. Бричко, С.И. Вильнянского, В.В. Витрянского, Ю.С. Гамбарова, Д.М. Генкина, П.М. Годеме, О.Н. Горбуновой, Ю.И. Гревцова, М.А. Гурвича, И.С. Гуревича, М.Ю. Ерпылевой, О.А. Красавчикова, Я.А. Куника, В.А. Лебедева, Я.М. Магазинера, Н.С. Малеина, Д.И Мейера, В.П. Мозолина, В.А.Плинера, Э.Г. Полонского, В.А. Рахмиловича, Е.А. Ровинского, М.С. Строговича, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфиной и др.

Кроме того, несомненный интерес при освещении поставленных проблем представляли работы, посвященные комплексному

исследованию банковского права (А.Ю. Викулин, А.А. Вишневский, Л.Г. Ефимова, Л.А. Новоселова, О.М. Олейник, ГА. Тосунян).

Информационной основой исследования явились международно-правовые акты, директивы ЕЭС, правовые акты СНГ, правовые акты союзного государства Россия — Беларусь, законы и иные правовые акты Российской Федерации, Союза ССР и РСФСР в сфере регулирования расчетных отношений, денежно-кредитной системы, договора банковского счета.

В диссертации применялись обще- и частнонаучные методы исследования: наблюдение, анализ, синтез, аналогия, индукция, дедукция, объяснение, системный подход, логический и исторический методы, комплексный и многоотраслевой анализ, метод сравнительного правоведения, доказательства, диалектический материализм и др.

Объект исследования. Объектом диссертационного исследования избраны: природа договора банковского счета, его гражданско-правовая характеристика, взаимодействие договора банковского счета и денежных обязательств, определение места договора банковского счета в системе денежного обращения, в системе банковских услуг, сделок, операций.

Цель и задачи исследования. В обобщенном виде целью диссертационного исследования явилось выявление правовой природы и разработка механизмов правового регулирования договора банковского счета в современных условиях на основании комплексного теоретического и эмпирического исследования.

Достижение этой цели в диссертации реализуется через решение следующих задач:

— выявление и общая характеристика системы правового регулирования безналичных расчетов;

— определение особенностей регулирования отношений банка и клиента на различных этапах становления системы безналичных расчетов;

— гражданско-правовая характеристика услуг банка по договору банковского счета;

— выявление правовой природы безналичных денежных средств в договоре банковского счета;

— анализ содержания и выяснение соотношения понятий «банковская услуга», «банковская сделка», «банковская операция»;

— определение классификационных критериев для существующих банковских счетов.

На основе проведенного исследования сделаны рекомендации и предложения, направленные на совершенствование банковской практики, а также изменения в действующее законодательство.

Результатами исследования явились следующие положения, выносимые на защиту:

1) В отличие от зарубежных стран с развитой экономикой возникновение системы правового регулирования безналичных расчетов в России характеризуется властно-императивным установлением, одномоментностью, а ее развитие прошло следующие этапы:

а) 1917-1921 гг. — монополизация государством банковского дела, принудительное зачисление денежных средств предприятий на открытые в Народном банке текущие счета; установление принципа обязательности хранения всех денежных средств, находившихся в ведении советских учреждений или должностных лиц, в банке, осуществление расчетов только через кассы Народного банка или государственного казначейства; б) 1921-1930 гг. — организация системы безналичных расчетов, создание централизованной кредитной

системы государства во главе с Государственным банком РСФСР; в) 1930-1931 гг. — кредитная реформа, превращение Госбанка в единый расчетный центр страны, открытие им каждому хозоргану контокоррентного счета с отражением на нем как собственных, так и привлеченных средств, что повлекло обезличение и смешение денежных средств и требований контрагентов, собственных и заемных средств; договор контокоррента явился формой учета и контроля государства за взаимными обязательствами организаций, а также предвестником зачета как основания прекращения обязательства; г) 1931-1936 гг. — введение порядка открытия расчетных, текущих и ссудных счетов, что повлекло разделение собственных и заемных средств, ликвидация контокоррентных счетов хозорганов в Госбанке; критерием разграничения договоров расчетного и текущего счетов явились их субъектный состав и содержание; д) 1936-1961 гг. — введение классификации расчетных счетов, открываемых промышленным наркоматам, по виду совершаемых операций; установление нового порядка очередности взыскания задолженности со счетов организаций, в соответствии с которым платежи на завершение расчетов по зачетам взаимных требований подлежали уплате во 2-ую очередь; открытие расчетных, текущих и бюджетных счетов предприятиям, организациям и учреждениям в зависимости от характера их деятельности и источников финансирования; е) 1961-1991 гг. — осуществление производства безналичных расчетов между социалистическими организациями через кредитные учреждения; закрепление в отношении организаций принципа целевого распоряжения денежными средствами, хранящимися на счетах в кредитных учреждениях; предоставление гражданам возможности осуществления безналичных расчетов с предприятиями, организациями и учреждениями через Гострудсберкассы СССР; ограничение

возможности открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов предприятиям, организациям и учреждениям только одним и по месту их нахождения; ж) 1991- 1996 гг. — ликвидация госмонополии банковского дела; устранение жесткой обязанности юридических лиц производить денежные расчеты только в безналичном порядке; законодательное признание самостоятельного значения за договором банковского счета; предоставление юридическим лицам и гражданам-предпринимателям права свободного выбора банка и открытия банковского счета для осуществления расчетного обслуживания при согласии последнего; з) с 1996 г . — расширение субъектного состава расчетных отношений за счет небанковских кредитных организаций в качестве услугодателей; внедрение на практике новых форм расчетов и средств платежа, не получивших еще адекватной правовой базы; сочетание на качественно новом — не административном, а правовом уровне равенства субъектов правоотношений и властного подчинения одной стороны другой.

2) В качестве действий сторон по исполнению договора банковского счета предлагается понимать самостоятельный вид правомерных действий, являющихся основанием возникновения прав и обязанностей граждан и юридических лиц и не подпадающих под классическое определение ни сделок, ни юридических поступков по содержанию, форме, порядку осуществления и целевой направленности.

3) Специфика принципа свободы договора состоит для договора банковского счета в том, что этот принцип реализуется

для обслуживающего банка: в праве определять при заключении договора с конкретным клиентом условия в индивидуальном порядке; в праве разрабатывать обязательные для клиентов внутренние правила ведения операций; в праве отказать контрагенту в заключении другого

договора, для обслуживания которого открывается счет (например, в предоставлении кредита и тем самым в открытии ссудного счета);

для клиента: в свободном выборе банка, с которым будет заключен договор банковского счета; в свободе выбора клиентом формы безналичных расчетов и закрепления ее в договоре с контрагентом при невмешательстве банка в договорные отношения; в использовании клиентом тех же прав и механизмов их защиты, что и в конструкции публичного договора.

4) Отношения между обслуживающим банком и клиентом по договору банковского счета включают элементы властного подчинения одной стороны другой. Таковыми являются отношения, основанные на использовании в банковской деятельности бланковых форм (с обязательным подчинением клиента локальным актам банка, в том числе касающихся ведения операций), исполнение банком функций налогового и валютного агента.

5) Под безналичными денежными средствами следует понимать форму денег, особенностью которой является то, что рассмотрение их в отрыве от характеристики режима счета и порядка расчетов не имеет значения, поскольку вне расчетов они не существуют. В качестве способа определения сущности этих средств следует использовать указание на выполняемые ими функции, — они есть чистое средство платежа и обращения, лишенное объективированной, материальной формы, однако фиксируемое в целях удобства посредством бухгалтерских учетных записей, дающих клиентам право получить в обмен на их совершение какой-либо объект гражданского права (вещь, работу, услугу и т.д.), не уплачивая за него наличных денег.

6) Правовое регулирование отношений по договору банковского счета осуществляется на международном, транснациональном и национальном уровне. На национальном (внутригосударственном)

уровне эти отношения регулируются федеральными законами, в случаях прямо предусмотренных ими и в установленных ими рамках — банковскими правилами с ограничением регионального и подзаконного, в том числе, ведомственного регулирования; договором; применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

7) В целях унификации правового оформления расчетных отношений предлагается на уровне закона и банковских правил закрепить следующую классификацию договоров банковского счета:

I) по характеру операций по счету — а) универсальные счета, по которым совершаются любые операции определенного субъекта в пределах его компетенции и в рамках, определенных правилами осуществления операций по такому счету (расчетный, текущий счет); б) специальные счета, по которым предполагается целевое использование находящихся на них денежных средств, а также наличие контролирующего такое использование субъекта (бюджетный, инвестиционный, счет совместной деятельности и др.);

II) по субъекту — владельцу счета — а) персонифицированные (счета конкретных субъектов); б) неперсонифицированные (счета для определенных видов деятельности, распоряжаться которыми вправе несколько субъектов). В качестве сложного классификационного критерия предлагается использовать в системе договоров банковского счета: субъектный состав, цель, содержание правоотношения.

Научная новизна исследования определяется поставленными выше целью и задачами, а также полученными результатами работы. В диссертации выявлены объективные связи между экономическими отношениями, банковскими технологиями и правовым регулированием, раскрыта изменившаяся на современном этапе природа исследуемых явлений, выявлена общая характеристика системы безналичных расчетов, впервые определены особенности регулирования отношений

банка и клиента на различных этапах становления отечественной системы безналичных расчетов, дана гражданско-правовая характеристика услуг банка по договору банковского счета с позиций общих положений договорного права, денежных обязательств и банковских сделок, выявлена специфика принципа свободы договора применительно к субъектам договора банковского счета, дана характеристика, адекватная современному уровню развития банковской практики, доктрины и источникам правового регулирования.

Практическая значимость исследования состоит в том, что его выводы могут быть использованы:

— при чтении лекций и проведении семинарских занятий по гражданскому праву, по учебной дисциплине банковское право, по спецкурсам специализации «Объекты гражданских правоотношений», «Денежные обязательства», «Банковские сделки», «Право денежного обращения»,

— при совершенствовании законодательства и банковских правил,

— в конкретной правоприменительной практике,

— при разработке пособий и методологических указаний по данной проблематике,

— в научно-исследовательской работе в связи с другими проблемами банковских сделок и объектов гражданских правоотношений.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации изложены и обсуждены на научно-практической конференции молодых ученых «Актуальные проблемы международных отношений в начале XXI века», организованной Дипломатической Академией МИД РФ в феврале 2001 г ., заседаниях кафедры гражданского и семейного права МГЮА в декабре 2001 г .- марте 2002 г .

Результаты диссертационного исследования нашли отражение в 2-х печатных работах общим объемом в 1,6 п.л.

Структура и содержание диссертации. Работа состоит из введения, трех глав общей сложностью в 7 параграфов, заключения и библиографии.

Основное содержание работы

Во Введении обосновывается актуальность избранной темы и перспективность исследования, освещается изученность проблемы, определяются цель и задачи диссертации, ее теоретические, методологические и информационные основы, обосновывается структура работы, формулируются основные положения, выносимые на защиту, характеризуются новизна и практическая значимость исследования.

Глава I. Общая характеристика и проблемы договора банковского счета в РФ.

§ 1.1. Правовое регулирование договора банковского счета: история развития законодательства.

Выделение договора банковского счета в качестве самостоятельной договорной конструкции, гражданско-правового института происходило в рамках развития правового регулирования безналичных расчетов, необходимым средством осуществления которых он и является в настоящее время. В целях выявления особенностей договорной формы через появление и изменение системы безналичных расчетов проведен сравнительный анализ правовых актов с 1917 г . по настоящее время с учетом их хронологии, логики их внутреннего развития и соотношения правового регулирования с общественно-экономическим реалиями.

В дореволюционный период в России в условиях существования достаточно развитой двухуровневой банковской системы широкое распространение имело вексельное и чековое обращение. Такое же

положение было характерно и для одной из первых исторических форм современного договора банковского счета — договора текущего счета (контокоррентного договора). Последний имел достаточно большое практическое применение, однако оставался под действием обычного права. Положения о нем не получили какого-либо закрепления в Гражданском уложении Российской империи. Впервые на государственном уровне правовая регламентация системы безналичных расчетов получила свое оформление с принятием Декрета СНК РСФСР от 14 декабря 1917 г . «О национализации банков», на основании которого действовавшая в дореволюционной России двухуровневая банковская система была ликвидирована, а банковское дело было монополизировано государством. Таким образом, появление отечественной системы безналичных расчетов в современном ее понимании относится к началу советского периода развития экономики.

Возникновение и развитие договора банковского счета представляет значительный интерес, прежде всего с позиций изменения по объему и методам государственного вмешательства в регулирование договорных отношений между банком и клиентом на различных этапах, а также изменения субъектов договора, их прав и обязанностей.

В рассмотренный период соотношение императивного и диспозитивного способов урегулирования отношений выглядело следующим образом. В первые годы советской власти произошел отказ от использования гражданско-правовых, договорных форм воздействия на экономику, в том числе и в отношении внесения всех свободных денежных средств организаций на текущие счета в Госбанке, а также осуществление расчетов в безналичной форме в обязательном порядке.

В годы проведения кредитной реформы отношения между Госбанком и хозорганами строились уже на основе договора

контокоррента. Условия договора по-прежнему определялись на основании законов и правил Госбанка. В последующие годы существо принципа свободы договора в договоре банковского счета сколько-нибудь значительно не менялось вплоть до принятия Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г .

Основы, впервые законодательно закрепившие договор банковского счета, допустили некоторые элементы частной инициативы в отношениях сторон и вместе с тем ознаменовали определенные послабления в хозяйственной жизни: была устранена жесткая обязанность юридических лиц производить денежные расчеты только в безналичном порядке; юридическим лицам и гражданам-предпринимателям было предоставлено право свободного выбора банка и открытия банковского счета для осуществления расчетного обслуживания при согласии последнего.

Для современного периода, связанного с окончательным переходом на рыночные формы и методы хозяйствования, характерно расширение субъектного состава расчетных отношений за счет небанковских кредитных организаций в качестве услугодателей, внедрение на практике новых форм расчетов и средств платежа, не получивших еще однако адекватной правовой базы, сочетание на качественно новом — не административном, а правовом уровне равенства субъектов правоотношений с наличием элементов властного подчинения одной стороны другой.

В результате исследования сделан вывод о том, что в отличие от зарубежных стран с развитой экономикой возникновение системы правового регулирования безналичных расчетов (а в рамках регулирования последних и регулирование договора банковского счета) в нашей стране характеризуется одномоментностью, властно-императивным установлением (внедрением нормативным способом,

путем силового решения сверху), жестким государственным давлением на действующую денежную систему, а ее развитие прошло несколько основных этапов, периодизация и качественная характеристика которых вошли в первое положение, вынесенное на защиту.

§ 1.2. Проблемы правовой квалификации договорных отношений между банком и клиентом.

Анализ правовой природы договора банковского счета позволил сделать вывод о том, что данный договор является самостоятельным видом договоров, природа которого развивалась по пути от элементарного хранения через иррегулярное хранение, через кредитные отношения, когда банк берет деньги в долг у клиента и они поступают в распоряжение банка и одновременно отношения по оказанию специальных банковских услуг к содержательной и легальной обособленности.

Договор банковского счета как и любой гражданско-правовой договор подпадает под действие принципа свободы договора. Специфика принципа свободы договора для договора банковского счета состоит в том, что этот принцип реализуется для обслуживающего банка: в праве определять при заключении договора с конкретным клиентом условия в индивидуальном порядке; в праве разрабатывать обязательные для клиентов внутренние правила ведения операций; в праве отказать контрагенту в заключении другого договора, для обслуживания которого открывается счет (например, в предоставлении кредита и тем самым в открытии ссудного счета); для клиента: в свободном выборе банка, с которым будет заключен договор банковского счета; в свободе выбора клиентом формы безналичных расчетов и закрепления ее в договоре с контрагентом при невмешательстве банка в договорные отношения; в использовании

клиентом тех же прав и механизмов их защиты, что и в конструкции публичного договора.

Действие принципа свободы договора актуализирует проблему существования или отсутствия обязанности юридических лиц и граждан-предпринимателей заключать договор банковского счета и соответственно открытия банковского счета. Для осуществления безналичных расчетов юридическое лицо вынуждено заключить договор банковского счета в целях открытия счета в банке, поскольку ГК в ст. 861 закрепил в качестве общего правила принцип безналичных расчетов. Тем не менее, при соблюдении юридическим лицом порядка осуществления расчетов наличными, а также установленного Указанием ЦБР «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» от 14 ноября 2001 г . № 1050-У лимита по одному платежу и хранении наличных денег где-либо еще помимо банка нарушения закона нет.

Правило об открытии такого вида счета как временный расчетный счет, являющееся в соответствии с Указом Президента РФ «О порядке государственной регистрации субъектов предпринимательской деятельности» № 1482 от 8 июля 1994 г . одним из моментов создания юридического лица не соответствует новому гражданскому законодательству, поскольку само по себе открытие временного расчетного счета не является обязанностью для юридического лица. Обязательным является лишь соблюдение установленного для юридических лиц порядка поступления (обособления) имущества в качестве уставного капитала (уставного фонда, складочного капитала, паевых взносов) до создания юридического лица.

В правовых актах обязанность по открытию счета для юридических лиц и граждан-предпринимателей как таковая, не

закреплена, существует лишь организационно-экономическая необходимость и юридическая обусловленность открытия счета для производства расчетов в безналичной форме.

По вопросу квалификации действий сторон по исполнению договора банковского счета обоснована позиция о том, что таковыми являются самостоятельные правовые действия граждан и юридических лиц, не подпадающие под классическое определение ни односторонних сделок, ни юридических поступков.

Действия сторон по исполнению договора банковского счета не следует относить к сделкам вообще и к односторонним сделкам в частности по следующим основаниям: юридическое значение действий сторон, имеющих узкую цель, не подчиняется жестким правилам о форме сделок, об их недействительности и прекращении обязательства, о совершении сделки неуполномоченным представителем и т.п. Кроме того, применение правил ГК о сделках и обязательствах к таким действиям значительно усложняет оборот и правоотношения сторон.

Определение действий клиента по исполнению договора банковского счета (распоряжение о перечислении, выдаче определенных сумм со счета и т.п.) в качестве нематериальных юридических поступков также представляется неверным в силу того, что признак направленности действий на достижение юридических последствий при исполнении договора, наличие которого всегда обязательно в рассматриваемых юридических действиях, не находит своего полного выражения. Тот факт, что в некоторых из числа юридических поступков признак направленности действий на достижение юридических поступков находит непосредственное проявление не колеблет сделанного вывода, поскольку для оценки действий по исполнению договора банковского счета в качестве юридических поступков этого недостаточно.

Глава II. Договор банковского счета и договорное право.

§ 2.1. Юридическая природа договора банковского счета. Проблемы современного законодательства и доктрины.

В параграфе раскрывается консенсуальный, двусторонний и взаимный характер договора банковского счета.

На основе анализа сущности договора банковского счета в работе делается вывод о возмездности этого договора. Каждая из сторон договора приобретает определенные имущественные блага. Наиболее значимыми из них являются для клиента — получение предоставляемых банком услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, за плату, — в случаях, предусмотренных договором (ст. 851 ГК), для банка же — возможность использования денежных средств клиента с уплатой последнему за это процентов, — если иное не предусмотрено договором (ст. 852 ГК).

Условия о получении клиентом процентов с остатка по счету и противоположное условие об оплате услуг банку клиентом не являются существенными. Т.о., эти условия как могут содержаться в договоре, так могут и отсутствовать. В литературе их относят к случайным или к обычным условиям. Анализ ст. 852 ГК позволил заключить, что данные условия, исходя из принятой в доктрине классификации по признаку совпадения их с диспозитивной нормой закона, являются обычными условиями. Из этого вытекает, что отсутствие таких условий не делает в обязательном порядке договор незаключенным.

В п. 1 ст. 846 ГК существует прямое указание на то, что открытие счета производится на условиях, согласованных сторонами договора счета. В договоре банковского счета отсутствует такой признак публичного договора как одинаковость условий договора, на основании чего сделан вывод о том, что рассматриваемый договор публичным не является. Глава 45 ГК содержит значительное число диспозитивных

норм, подтверждающих право сторон заключать договор на условиях, отличных от тех, которые включены в договоры того же банка с другими клиентами. Норму п. 1 ст. 846 ГК нельзя рассматривать как исключение из правила, установленного п. 2 ст. 426 ГК.

Договор банковского счета может использовать конструкцию договора присоединения, когда клиент присоединяется к предложенному банком договору в целом, то есть принимает все без исключения условия, выдвинутые банком, а также может не использовать ее.

В работе обосновано, что объектом договора банковского счета являются оказываемые банком услуги, в том числе и по поводу находящихся на счете денежных средств.

Права и обязанности по договору возникают как у банка, так и у клиента, хотя в определении договора банковского счета, содержащемся в ст. 845 ГК, встречные обязанности последнего опущены. Таковыми являются: обязанность подчиняться не только банковскому законодательству, но и специальным внутренним правилам ведения операций в данной кредитной организации (представление в банк платежных документов, соответствующих требованиям закона и банковским правилам) и т.д.

В качестве специфики договора отмечено возможное несовпадение клиента и владельца счета.

Открытие счета клиенту или указанному им лицу является обязанностью банка по исполнению договора, возникающей после заключения договора. Неисполнение банком своего обязательства дает основание для применения установленной законом и договором ответственности к нему, а также позволяет клиенту защитить нарушенное право на открытие счета, в том числе путем предъявления требования о понуждении к исполнению.

Исполнение банком своего обязательства по открытию счета возможно только после того как клиент исполнит свое, а именно -представит необходимые для открытия счета документы. Внесение в договор условия, по которому счет открывается только после представления соответствующих документов позволяет говорить о возможности рассмотрения данного условия в качестве оговорки о встречном исполнении обязательства. Когда же банк не включил подобное условие в договор, а клиент не представил необходимых для открытия счета документов, вполне резонна постановка вопроса о возможности исполнения банком своего обязательства.

Рекомендуется внести в п. 1 ст. 846 ГК дополнение о том, что счет в банке открывается не только на условиях, согласованных сторонами, но также и на условиях, предусмотренных законом, иными правовыми актами и банковскими правилами.

В целях более эффективной защиты интересов вкладчиков и клиентов целесообразно в случаях предоставления информации, составляющей банковскую тайну, государственным органам, закрепить в законе положение о том, что подобная информация должна предоставляться указанным органам только в целях выполнения ими своих публичных функций. Кроме того, любое неправомерное разглашение должностными лицами полученной конфиденциальной информации, должно влечь возмещение вреда, возникшего у правообладателя в связи с таким разглашением.

Закрепленная в ст. 857 ГК гарантия банка по сохранению банковской тайны возникает еще до заключения договора и действует после его прекращения. Нарушение права клиента на банковскую тайну может привести к возникновению у него убытков, которые подлежат возмещению по правилам гражданского законодательства. На основании ст. 402 ГК действия работников должника по исполнению

его обязательства считаются действиями должника. Должник отвечает за эти действия, если они повлекли неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Субъектом правонарушения по незаконному раскрытию банковской тайны является только банк.

§ 2.2. Природа безналичных денежных средств и их место в договоре банковского счета.

Природа безналичных денежных средств имеет обязательственно-правовой характер, поскольку именно обязательственные отношения особого рода являются необходимым условием их возникновения. Совершение любой операции с безналичными денежными средствами стоит в прямой зависимости от наличия банковского счета, на котором будут учитываться соответствующие суммы. Возможность использования такого блага, как безналичные денежные средства определенным субъектом (к примеру, при перечислении определенной суммы этих средств на его имя) также реализуема лишь в случае наличия у него банковского счета. Поэтому как существованию безналичных денежных средств, так и получению конкретным правообладателем этого имущественного блага предшествует совершение по определенным правилам учетных операций, объединенных в специальную систему.

Согласно банковскому законодательству указанные операции вправе совершать лишь специальные субъекты — банки в силу обязанности, вытекающей из договора банковского счета с конкретным клиентом и веления закона. Таким образом, основанием возникновения безналичных денежных средств является договор, то есть обязательственное правоотношение. Ни одна операция с безналичными денежными средствами не может быть совершена, кроме как посредством получения банковских услуг.

Анализ природы безналичных денежных средств привел к выводу о том, что под таковыми следует понимать форму денег, особенностью которой является то, что рассмотрение этих средств в отрыве от характеристики режима счета и порядка расчетов не имеет значения, поскольку вне расчетов они не существуют. В качестве способа определения сущности этих средств следует использовать указание на выполняемые ими функции, — они есть чистое средство платежа и обращения, лишенное объективированной, материальной формы, однако фиксируемое в целях удобства посредством бухгалтерских учетных записей, дающих клиентам право получить в обмен на их совершение какой-либо объект гражданского права (вещь, работу, услугу и т.д.), не уплачивая за него наличных денег.

В целях законодательного урегулирования вопроса о признании в качестве объекта займа безналичных денежных средств предлагается внести изменение п. 1 ст. 807 ГК и представить его в следующей редакции:

«По договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, в том числе наличные деньги в собственность, а также безналичные деньги в имущественное право требования, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи вещей или денег».

§ 2.3. Договор банковского счета и денежное обращение.

Широкая распространенность и значимость общественных отношений, складывающихся в процессе движения денежной массы, обусловливает необходимость их правового регулирования. Эти общественные отношения, возникающие по поводу денежного

обращения, обладают определенным своеобразием и родовой обособленностью, в связи с чем формируется специфическая система методов их правового регулирования, посредством которых право воздействует на них в нормативном порядке, устанавливая правила поведения их участников, предоставляя им права и наделяя обязанностями.

Отношения, возникающие в процессе денежного обращения регулируются преимущественно императивным методом, причем отношения подлежат детальной регламентации, а нормы, регулирующие движение денежной массы в большинстве своем не оставляют участникам этих правоотношений свободы выбора и не предполагают автономии воли.

О существовании в рамках гражданского права властных отношений (организационно-имущественных, корпоративных, статутных и т.д. и т.п.) уже писали отечественные цивилисты (О.А. Красавчиков, П.В. Степанов, В.В. Долинская).

Возможность распространения гражданского законодательства на отношения, основанные на властном подчинении одной стороны другой, нашла свое легальное обоснование в п. 3 ст. 2 ГК. Эта норма существует как бы в отрыве от всего остального гражданского законодательства. Именно она должна применяться в отношениях между аффилированными лицами, в договорах поставки и подряда для государственных нужд, в подавляющем числе банковских сделок, где используются бланковые формы, где банк разрабатывает условия договора, а клиент лишь принимает или не принимает их, где банк определяет порядок исполнения платежа и обладает контрольными функциями.

Предлагается разработка комплексной (гражданско- и финансово-правовой) учебной дисциплины «Право денежного обращения».

Нормативно-правовой базой дисциплины, как представляется, следует считать совокупность правовых норм, регулирующих порядок движения денежной массы (денежное обращение) на территории РФ. В рамках теоретической классификации в ней можно выделить следующие разделы: 1) наличного денежного обращения, 2) безналичного денежного обращения, 3) валютного обращения.

Право денежного обращения включает в себя нормы, регулирующие порядок осуществления расчетов, т.е. расчетные правоотношения. Под последними следует понимать урегулированные правом общественные отношения, возникающие по поводу движения, перемещения денежных средств в целях исполнения какой-либо юридической обязанности плательщика, реализации какого-либо его субъективного права, возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей.

Отношения по договору банковского счета имеют в своем составе элементы имущественных отношений, основанные на властном подчинении одной стороны — клиента (владельца счета) другой стороне — банку или иной кредитной организации (ст. 2 ГК) и подлежащие правовому регулированию гражданским законодательством, иными федеральными законами, а в случаях, прямо предусмотренных ими и в установленных ими рамках, — банковскими правилами с ограничением регионального и подзаконного, в том числе, ведомственного регулирования, договором, применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 71 Конституции РФ, ст. ст. 2, 5, 30 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Глава III. Соотношение договора банковского счета с иными видами банковской деятельности.

§ 3.1. Место договора банковского счета в системе банковских услуг, банковских сделок, банковских операций.

Понятия «банковские услуги», «банковские сделки» и «банковские операции» являются одними из основополагающих понятий банковского законодательства, так как опосредуют банковскую деятельность. Определение природы банковских сделок и операций имеет важное значение для уяснения их отраслевой принадлежности.

Банковские сделки имеют гражданско-правовую природу независимо от степени и характера государственного вмешательства в деятельность кредитных организаций, поскольку всегда приводят к возникновению имущественных правоотношений, основанных на началах юридического равенства его участников.

Банковская операция представляет собой осуществление формализованных в установленном порядке и сроках как юридических, так и технических действий, объединенных общей целью. Банковская операция — есть урегулированная форма банковской деятельности. В банковской операции можно выделить такие структурные элементы как: а) юридическое основание (принципы и условия осуществления отдельного направления банковской деятельности, которые могут быть установлены как в нормативном акте, так и в договоре); б) содержание — права и обязанности субъектов правоотношения.

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц как юридическая форма действий банка по расчетно-кассовому обслуживанию клиента является одной из банковских операций. Указанная в части 1 ст. 5 Закона о банках операция по открытию и ведению банковских счетов предполагает осуществление отдельных действий в строго определённой последовательности и системе: рассмотрение заявления на открытие счета специально установленной формы, подписанное руководителем и главным бухгалтером владельца счета, других документов (документа о государственной регистрации, копий учредительных документов, карточек специально установленной

формы с образцами подписей и оттиска печати и др.), согласование и подписание договора банковского счета, проставление исполнительным органом банка разрешительной надписи на заявлении клиента об открытии счета, открытие счета.

Банковская услуга — это деятельность, осуществляемая во исполнение обязанности кредитной организации и не связанная непосредственно с созданием материального блага. Эта деятельность банка (иной кредитной организации) направлена на удовлетворение потребностей клиента при проведении банковских операций.

На основе анализа действующих правовых актов, банковской практики и обобщения изысканий различных авторов, предлагается следующая классификация банковских сделок, которая не претендует на роль всеобъемлющей, но в которой задействованы наиболее значимые для банковской деятельности основания: 1) по соответствию специфике банковской деятельности — а) специфические, б) неспецифические; 2) по категории услугополучателя — а) сделки с юридическими лицами, сделки с физическими лицами; б) сделки с предпринимателями, сделки с прочими субъектами; 3) по наличию оплаты за предоставление услуги — а) возмездные; б) безвозмездные; 4) по выполняемой банком ролью в сделке — а) активные; б) пассивные.

Договор банковского счета является необходимым средством осуществления безналичных расчетов и многопланов по своей природе. С экономической точки зрения это служебные отношения — по оформлению и учету движения безналичных денежных средств в рамках расчетных и кредитных отношений. Кроме того, это способ привлечения банком чужих средств, которые банк вправе использовать при гарантии клиенту беспрепятственного распоряжения этими средствами вплоть до их выдачи со счета. С юридической точки зрения

это самостоятельный договор, еще более чем договор банковского вклада утративший генетическую связь с заемными отношениями.

Договор банковского счета относится к специфическим, неограниченным по субъектному составу услугополучателей, возмездным, пассивным банковским сделкам.

Для договора банковского счета характерно многоуровневое правовое регулирование и тенденция к его унификации вплоть до международно-правового уровня (или, точнее, начиная с него).

§ 3.2. Система договоров банковского счета и обслуживаемые ими отношения.

Проведен анализ видов банковских счетов и заключаемых в связи с их открытием договоров банковского счета. В целях унификации правового регулирования расчетных отношений целесообразно, на наш взгляд, закрепление на уровне нормативного акта классификации договоров банковского счета. В качестве сложного классификационного критерия в системе договоров банковского счета предлагается использовать: субъектный состав, цель, а также содержание правоотношения. На его основе разработана следующая классификация договоров банковского счета:

по характеру операций по счету выделить: а) универсальные счета, по которым совершаются любые операции определенного субъекта в пределах его компетенции и в рамках, определенных правилами осуществления операций по такому счету (расчетный, текущий счет) и б) специальные счета (бюджетный, инвестиционный, счет совместной деятельности и др.), по которым предполагается целевое использование находящихся на них денежных средств, а также наличие контролирующего такое использование субъекта.

Изменение нормативного регулирования привело к возможности выделения двух групп счетов, определенных по субъекту-владельцу: а)

персонифицированные (счета конкретных субъектов) и б) неперсонифицированные (счета для определенных видов деятельности, распоряжаться которыми вправе несколько субъектов).

Гражданско-правовое значение такого деления состоит в возможности определения принадлежности имущества по универсальным счетам — одному субъекту, что позволяет также обозначить их в качестве персонифицированных, тогда как по некоторым из специальных счетов (счет совместной деятельности) предполагается множественность на стороне субъекта, что дает основание для наименования некоторых из них в качестве неперсонифицированных.

Кроме того, что такая классификация делает возможным конкретизацию субъекта обязательства, она еще позволяет уточнить цели обязательства, а также ответственность за нецелевое использование выделенных денежных средств (например, такие специальные счета, как бюджетный, инвестиционный).

В Заключении кратко подводятся итоги диссертационного исследования.

По теме диссертации автором опубликованы следующие работы:

1. Правовой режим средств на банковских счетах по праву России и в некоторых зарубежных правопорядках. // Актуальные проблемы международных отношений в начале XXI века: Межвузовская научно-практическая конференция молодых ученых: Материалы конференции. — М., 2001. — 0,2 п.л.;

2. Юридическая природа договора банковского счета. // Банковское право. — 2002. — № 2. — 1,4 п.л.