Банковское законодательство армении

ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ АРМЕНИЯ

от 30 июня 1996 года №ЗР-68

О банках и банковской деятельности

(В редакции Законов Республики Армения от 21.11.2001 г. №ЗР-253, 21.11.2001 г. №254, 13.11.2002 г. №426, 30.03.2004 г. №ЗР-46, 22.05.2004 г. №ЗР-65, 21.12.2004 г. №ЗР-148, 21.12.2004 г. №ЗР-155 (вступил в силу 28.06.2005 г.), 11.01.2005 г. №ЗР-23, 13.12.2005 г. №227, 16.01.2007 г. №ЗР-46, 24.03.2007 г. №ЗР-113, 22.05.2007 г. №ЗР-184, 20.10.2007 г. №ЗР-199, 21.06.2008 г. №ЗР-105, 12.07.2008 г. №ЗР-127 (вступил в силу 24.01.2009 г.),29.12.2008 г. №ЗР-231, 17.01.2009 г. №ЗР-34, 24.06.2009 г. №ЗР-141, 07.07.2010 г. №ЗР-106, 30.12.2010 г. №ЗР-255, 15.03.2011 г. №ЗР-57, 21.12.2011 г. №ЗР-304, 06.04.2012 г. №ЗР-66, 16.04.2012 г. №ЗР-156, 08.12.2012 г. №ЗР-212, 30.12.2014 г. №ЗР-268, 24.11.2015 г. №ЗР-134, 12.01.2016 г. №ЗР-16)

Принят Национальным Собранием Республики Армения 30 июня 1996 года

Глава I. Общие положения


Статья 1. Предмет регулирования Закона

Настоящий Закон определяет порядок и условия регистрации, лицензирования создаваемых и действующих на территории Республики Армения банков, их филиалов, представительств, а также филиалов, представительств, операционных контор (пунктов) иностранных банков, порядок и условия регулирования и прекращения их деятельности, контроля за банковской деятельностью.

Статья 2. Банковская система Республики Армения и правовое регулирование банковской деятельности

1. Банковская система Республики Армения включает Центральный банк Республики Армения (далее — Центральный банк), действующие на территории Республики Армения банки (в том числе дочерние банки), их филиалы, представительства, операционные конторы (пункты), а также действующие на территории Республики Армения филиалы и представительства иностранных банков.

2. Деятельность банков на территории Республики Армения регулируются настоящим Законом, законами Республики Армения «О Центральном банке Республики Армения», «О банкротстве банков, инвестиционных обществ, управляющих инвестиционными обществами, кредитных организаций и страховых обществ», «О банковской тайне», иными законами, а в предусмотренных ими случаях и пределах — нормативными актами Центрального банка. Дополнительные требования к деятельности банка, как члена финансовой группы, устанавливаются Законом Республики Армения «О Центральном банке Республики Армения».

3. Особенности общеармянского банка учреждаются Законом Республики Армения «Об общеармянском банке».

(В статью 2 внесены изменения в соответствии с Законами Республики Армения от 30.12.2010 г. №ЗР-255, 24.11.2015 г. №ЗР-134)

Статья 3. Основная задача Закона

Основной задачей настоящего Закона является обеспечение развития, надежности и нормального функционирования банковской системы и создание равных условий свободной экономической конкуренции для деятельности банков.

Статья 4. Банк и банковская деятельность

1. Банк — юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковскую деятельность на основании лицензии, выданной в установленном настоящим Законом порядке.

2. Банковской деятельностью считается прием вкладов или обращение с предложением принять вклады и их размещение от имени и с риском принимающего вклад путем предоставления кредитов, вкладов, депозитов и (или) осуществления инвестиций.

Без выданной Центральным банком лицензии на банковскую деятельность (далее лицензия) осуществление банковской деятельности на территории Республики Армения запрещается.

Статья 5. Банковский вклад

Банковским вкладом считается предоставленная лицу денежная сумма, условия предоставления которой соответствуют установленным для договора банковского вклада требованиям, предусмотренным Гражданским кодексом Республики Армения, и которая не предоставлена по согласию вкладчика принять риск его использования, либо не предоставлена в качестве возмещения за наем или приобретение имущества, имущественных прав, за производство работ или оказание услуг либо в качестве средства обеспечения обязательства.

Статья 6. Использование слова «банк»

1. Слово «банк» или его производные могут использовать в своих наименованиях только имеющие лицензию лица, их филиалы, представительства, за исключением тех случаев, когда право использования вышеуказанного слова оговорено законом или международным договором или если из смысла использования слова «банк» следует, что речь идет не о банковском деятельности.

2. Банки не вправе использовать в своем наименовании такие дезориентирующие слова, которые могут послужить основанием для искаженного представления о финансовом положении или правовом статусе банка.

3. Запрещается также использовать слово «банк» или его производные в рекламе, публичной оферте либо содействовать рекламе иным образом лицами, не имеющими лицензию на банковскую деятельность, если из смысла использования слова «банк» или его производных следует, что речь идет о банковской деятельности.

Статья 7. Банковские союзы и ассоциации

Банки с целью систематизации своей деятельности, представления и защиты своих интересов, обмена информацией и совместного решения других задач банков могут создавать банковские союзы и ассоциации, не преследующие цели получения прибыли, и вступать в них.

Банковские союзы и ассоциации не могут осуществлять банковскую деятельность. Банковские союзы и ассоциации в десятидневный срок с момента их регистрации компетентным государственным органом уведомляют об этом Центральный банк.

Статья 8. Аффилированные лица

1. В аспекте настоящего Закона и иных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также законодательства, регулирующего деятельность финансовых групп, юридические лица считаются аффилированными, если:

а) данное юридическое лицо с правом голосования владеет 20 и более процентами голосующих акций (долей, паев; далее — акция) другого лица либо имеет возможность предопределять решения другого лица в силу своего участия или в соответствии с заключенным между данными лицами договором;

б) участник (акционер) и (или) участники (акционеры) или члены их семей, владеющие более чем 20 процентами голосующих акций одного из них, либо имеющие возможность в иной не запрещенной законом форме предопределять его решения, имеют право непосредственно или опосредованно владеть (в том числе на основе купли-продажи, доверительного управления, договоров совместной деятельности, поручительства или других сделок) более чем 20 процентами голосующих акций другого лица, либо имеют возможность в иной не запрещенной законом форме предопределять решения последнего;

в) одна треть органа управления или иных исполняющих такие обязанности лиц одного из них, а также членов их семьи являются одновременно членами органа управления или иным исполняющим такие обязанности лицом какого-либо другого лица.

г) они действовали согласованно, исходя из общих экономических интересов или, если они признаны таковыми по мотивированному мнению Центрального банка.

2. В аспекте настоящего Закона и иных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также законодательства, регулирующего деятельность финансовых групп, физические лица считаются аффилированными, если они признаны таковыми по мотивированному мнению Центрального банка или если они являются членами одной семьи, или ведут общее хозяйство, или осуществляют совместную предпринимательскую деятельность, или действовали согласованно исходя из общих хозяйственных интересов.

3. По смыслу настоящего Закона и иных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также законодательства, регулирующего деятельность финансовых групп, физические и юридические лица считаются аффилированными, если они действовали согласованно, исходя из общих экономических интересов, или если они признаны таковыми по мотивированному мнению Центрального банка, или если данное физическое лицо или член его семьи является:

а) участником, владеющим более чем 20 процентами акций данного юридического лица;

б) лицом, имеющим возможность предопределять решения юридического лица иным не запрещенным законом способом;

в) председателем совета, заместителем председателя совета, членом совета, исполнительным директором, его заместителем, председателем правления, членом правления, главным бухгалтером, его заместителем, руководителем, членом подразделения внутреннего аудита или председателем контрольной комиссии, членом контрольной комиссии либо членом других подобных органов данного юридического лица;

г) таким сотрудником юридического лица или его территориального подразделения или сотрудником того структурного подразделения (в том числе департамента, управления, отдела), который согласно уставу или иным внутренним правовым актам юридического лица, обоснованным установленными Советом Центрального банка критериями, или по мнению Совета Центрального банка каким-либо образом связан с основной деятельностью юридического лица или работает под непосредственным руководством исполнительного директора либо имеет какое-либо существенное влияние в вопросе принятия решений органами управления юридического лица.

4. В аспекте настоящего Закона и иных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также законодательства, регулирующего деятельность финансовых групп, членом одной семьи считаются отец, мать, супруг (супруга), родители, бабушка, дедушка, сестра, брат, дети супруга (супруги), супруг сестры, супруга брата и их дети.

(В статью 8 внесены изменения в соответствии с Законом Республики Армения от 24.11.2015 г. №ЗР-134)

Статья 9. Значительное участие

1. По смыслу настоящего Закона и иных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также законодательства, регулирующего деятельность финансовых групп, значительное участие в уставном фонде юридического лица может быть прямым или косвенным.

2. По смыслу настоящего Закона и иных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также законодательства, регулирующего деятельность финансовых групп, прямым значительным участием считается такое участие в уставном фонде юридического лица, при котором участник имеет 10 и более процентов голосующих акций данного юридического лица.

3. По смыслу настоящего Закона и иных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также законодательства, регулирующего деятельность финансовых групп, косвенным значительным участием считается такое участие в уставном фонде юридического лица, при котором:

а) участник не имеет участия (акции, доли или пая) в уставном фонде юридического лица либо имеет до 10 процентов голосующих акций данного юридического лица или участие без права голоса, однако этим участием, мотивированным установленными Советом Центрального банка критериями, имеет возможность своей деловой репутацией и авторитетом прямо или косвенно предопределять решения органов управления данного юридического лица, существенным образом влиять на принятие (применение) их решений или предопределять направления, сферы деятельности данного юридического лица;

б) участник не имеет участия (акции, доли или пая) в уставном фонде юридического лица либо участник имеет до 10 процентов голосующих акций данного юридического лица или участие без права голоса, однако в силу имеющегося у него права требования в отношении данного юридического лица имеет возможность предопределять решения органов управления данного юридического лица, существенным образом влиять на принятие (применение) их решений или предопределять направления, сферы деятельности данного юридического лица;

в) участник имеет в уставном капитале юридического лица, имеющего значительное участие в уставном фонде юридического лица, участие в размере 50 и более процентов голосующих акций;

г) участник имеет или не имеет участие в уставном фонде юридического лица, имеющего значительное участие в уставном фонде юридического лица, и по установленным Советом Центрального банка критериями имеет возможность своей деловой репутацией и авторитетом предопределять решения органов управления данного юридического лица, существенным образом влиять на принятие (применение) их решений или предопределять направления, сферы деятельности данного юридического лица.

(В статью 9 внесены изменения в соответствии с Законом Республики Армения от 24.11.2015 г. №ЗР-134)

Статья 11. Самостоятельность банков

1. Запрещается каким-либо образом воздействовать на руководителей банка в ходе исполнения ими должностных обязанностей или вмешиваться в деятельность банка, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Руководителям банка в установленном законом порядке может быть дано право ношения оружия.

2. Ущерб, причиненный банку вследствие незаконного воздействия на руководителя банка или незаконного вмешательства в текущую деятельность банка, подлежит возмещению в порядке, установленном законами и иными правовыми актами.

3. Правительство и банки не отвечают по обязательствам друг друга, если банки или Правительство таковых не принимали. Центральный банк и банки не несут ответственности по обязательствам друг друга.

4. Банки самостоятельно осуществляют владение, использование и распоряжение своими основными средствами.

(В статью 11 внесены изменения в соответствии с Законом Республики Армения от 21.12.2011 г. №ЗР-304)

Глава II. Организационно-правовые виды, структура банков управление ими


Статья 12. Организационно-правовые виды банков

1. Банки в установленном настоящим Законом порядке учреждаются в качестве акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью и кооперативного банка.

2. На банки распространяются законы и иные правовые акты об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, если настоящий Закон не устанавливает иные правила.

3. Кооперативным считается такой банк, участники которого, независимо от размера своего участия в уставном фонде банка, имеют право одного голоса.

Кооперативный банк имеет не менее трех участников.

Если число участников кооперативного банка становится меньше трех, такой банк подлежит ликвидации или должен в течение шести месяцев дополнить число своих участников.

Статья 13. Участники банка

1. Участниками банка считаются учредители банка, акционеры банка, являющегося акционерным обществом, участники (пайщики, члены) банка, являющегося обществом с ограниченной ответственностью, и кооперативного банка.

2. Государственные органы Республики Армения и органы местного самоуправления могут быть участниками банка в случаях и порядке, установленных законами.

3. Участниками банка не могут быть партии и профессиональные союзы.

4. Банкам, действующим на территории Республики Армения, запрещается лично вести реестр своих участников. Банки, действующие на территории Республики Армения, являющиеся акционерными обществами, обязаны передать ведение реестра своих участников соответствующим лицам, предусмотренным Законом Республики Армения «Об акционерных обществах». Банки, действующие на территории Республики Армения, являющиеся кооперативами или обществами с ограниченной ответственностью, обязаны передать ведение реестра своих участников Центральному банку.

(В статью 13 внесены изменения в соответствии с Законом Республики Армения от 07.07.2010 г. №ЗР-106)

Статья 14. Филиалы банка

1. Банки, действующие на территории Республики Армения, могут в установленном настоящим Законом порядке учреждать филиалы в Республике Армения и за ее пределами.

2. Филиал банка — обособленное подразделение банка, не имеющее статуса юридического лица и находящееся вне места нахождения банка, которое действует в пределах представленных банком полномочий и от его имени осуществляет банковскую деятельность и (или) предусмотренные настоящим Законом финансовые операции.

3. Иностранные банки могут в установленном настоящим Законом порядке учреждать на территории Республики Армения филиалы и представительства. Филиал иностранного банка осуществляет банковскую деятельность и финансовые операции на основании лицензии. Совет Центрального банка может установить дополнительные условия для приема вкладов филиалом иностранного банка на территории Республики Армения.

Эти условия должны быть одинаковыми для всех действующих на территории Республики Армения филиалов всех иностранных банков.

Статья 15. Представительства банков

1. Банки, действующие на территории Республики Армения, могут в установленном настоящим Законом порядке учреждать в Республике Армения и за ее пределами представительства.

2. Представительство банка — обособленное подразделение банка. не имеющее статуса юридического лица и находящееся вне места на хождения банка, которое представляет банк, изучает финансовый рынок, заключает от имени банка договоры, осуществляет иные аналогичные функции. Представительство не вправе осуществлять банковскую деятельность и предусмотренные настоящим Законом финансовые операции.

Статья 17. Уставный фонд банков

1. Размер уставного фонда (уставного капитала) банка фиксируется его уставом. Фактически оплаченный уставный фонд складывается из вкладов участников банка. Фактически оплаченный уставный фонд равен:

а) сумме, вложенной в соответствии с долями участников банка, являющегося обществом с ограниченной ответственностью, или кооперативного банка;

б) сумме, полученной от реализации всех видов акций, размещенных банком, являющимся акционерным обществом.

2. Уставный фонд банков оплачивается в деньгах в валюте Республики Армения.

Полный текст доступен после регистрации и оплаты доступа.

Банковское законодательство армении

ЕРЕВАН, 9 июля. /АРКА/. Центральный банк Армении направил 4-го июля соответствующим структурам уведомления о противоречащей армянскому законодательству деятельности компании Financial Trading House или ООО «Роберт и сыновья».

Как отметили в понедельник в Центральном банке, на прошлой неделе армянские СМИ распространили информацию о том, что швейцарский Swissquote Bank начал деятельность в Армении посредством компании Financial Trading House или ООО «Роберт и сыновья». Согласно распространенной информации, армянские клиенты имеют возможность осуществлять посредством последней инвестиции в Swissquote Bank-е.

«В данной связи Центральный банк сообщает, что в соответствии с армянским законодательством иностранный банк может осуществлять деятельность в Армении исключительно посредством лицензированного Центральным банком дочернего банка или филиала (также лицензированного со стороны ЦБ)», — говорится в сообщении.

Рубрики: Новости | Comments Off on Swissquote Bank не имеет права на реализацию какого-либо вида банковской деятельности в Армении — ЦБ

Президент Ассоциации “Познаём Евразию”, председатель Совета Директоров “Банк Интеза” профессор Антонио Фаллико высоко оценил банковское законодательство Армении.

Рубрики: Новости | Comments Off on Итальянский банкир: я был потрясен юридической базой для банковской деятельности Армении

Центральный банк Армении работает над разработкой законодательства о финансовых деривативах, сообщила постоянный представитель МВФ в Армении Тереза Дабан Санчес, комментируя возможность внедрения в стране валютного хеджирования рисков.

Рубрики: Новости | Comments Off on ЦБ Армении работает над разработкой законодательства о финансовых деривативах

Департамент финансового надзора Центрального Банка Армении с 9-го декабря начал осуществлять проверки в пунктах купли-продажи валюты и в их филиалов, которые продлятся до конца года, сообщает регулятор.

Рубрики: Валютный рынок, Валютный рынок, Новость часа, Новость часа, Новость часа | Comments Off on ЦБ Армении проверяет деятельность обменных пунктов на соответствие законодательству

Международная банковская система столкнулась с угрозой нарушения свободной конкуренции на рынке из-за недостатка ясности в законодательствах различных стран.

Рубрики: Банки, Банки | Comments Off on Глава JP Morgan: банковские регуляторы вредят конкуренции на рынке

Власти РФ ужесточат законодательство в области работы кредитных кооперативов для борьбы с финансовыми пирамидами.

Открытие банковских счетов для компаний-нерезидентов в банках Республики Армения

С недавних пор весьма востребованной стала услуга открытия банковских счетов для компаний, зарегистрированных вне пределов Армении. Это объясняется несколькими факторами, в частности, тем, что валютное законодательство РА предоставляет достаточно широкие возможности для вывода денежных средств за пределы страны и тем, что армянские банки достаточно гибки при предоставлении банковских услуг. Широко распространено предложение услуг по дистанционному обслуживанию счетов (банк-клиент, интернет-банкинг, мобайл-банкинг), которое даст возможность распоряжаться счетами, находясь в самых разных точках земного шара, предоставлению бизнес карт, открытию валютных счетов, эскроу-счетов, открытию счетов в золоте, предоставлению брокерских услуг и т. д.

На данный момент многие армянские банки открывают банковские счета для зарубежных компаний в Армении, позволяя последним вести удобное для них налогово-валютное планирование. Стоит отметить, что открытие банковских счетов для нерезидентов в Армении происходит все же в слегка усложненном порядке, и банки будут уделять большее внимание различным деталям при оказании услуг своим потенциальным зарубежным клиентам, нежели при открытии счетов для резидентов. Это обусловлено в том числе с устрожением армянского законодательства по борьбе с отмыванием денежных средств и финансированием терроризма.

Так, следует отметить, что при открытии счетов зарубежной организации придется предоставить всю необходимую банку информацию о своей деятельности и реальных выгодоприобретателях. Нужно иметь в виду, что за предоставление ложных сведений могут последовать неблагоприятные правовые последствия. Потенциальный клиент должен быть готов по требованию банка предоставить сведения об осуществляемой компанией деятельности, ее описании и целях открытия счета. Может быть истребована самая разнообразная информация, начиная от характера осуществляемых компанией работ или предоставляемых услуг и заканчивая уже заключенными договорами.

Банк будет проводить тщательную проверку с целью предохранения себя от дополнительных рисков и обеспечения соответствия требованиям правовых актов Центрального Банка Республики Армения. Поэтому в интересах компании на момент обращения к банку уже иметь предварительные договоренности с местными организациями об оказании услуг, закрепленные в форме договоров, а также готовый пакет учредительных документов компании. Процессу открытия счетов в определенной мере поспособствует также наличие у компании собственного функционирующего веб-сайта.

Если банковские счета будут открываться исключительно с целью проведения транзакций по обязательствам, сторонами в которых будут выступать лишь иностранные организации, то это в значительной степени снизит заинтересованность банка в открытии счета для организации-нерезидента. Банки в первую очередь заинтересованы в том, чтобы их потенциальные клиенты имели реальное намерение приносить денежные средства в банк и хранить их там. Потому перспектива открытия счета для компании, заведомо настроенной использовать счет в качестве транзитного пункта при обороте средств, может стать поводом к отказу в предоставлении услуг.

Для открытия счета для начала потребуется предоставить учредительные документы компании, например, устав, свидетельство о гос. регистрации юридического лица либо выписку из торгового реестра иностранного государства, документы, подтверждающие полномочия директора, заверенные нотариально копии паспортов учредителей, копию паспорта самого директора. В некоторых случаях могут быть истребованы учредительные договоры зарубежных компаний, справки (сертификаты), свидетельствующие о наличии у акционера прав в отношении доли уставного капитала компании (в зависимости от организационно правовой формы ю/л).

Банковские счета открываются наиболее охотно, если директор (гендиректор) иностранной компании является в банк лично для открытия счета. Некоторые банки сознательно устанавливают сложные условия для открытия счетов доверенными лицами, другие же и вовсе запрещают участие в процедуре доверенных лиц. При этом нужно быть готовым к тому, что банку придется предоставить нотариально заверенную доверенность, форму которой устанавливает сам банк (доверенность, изложенная в произвольной форме в подавляющем большинстве случаев не подойдет), а также заверенный нотариально образец подписи директора (гендиректора) компании. Некоторые банки постепенно внедряют услугу дистанционного открытия счета без явки в банк, стремясь исключить посредников (доверенных лиц) из процесса открытия банковского счета и одновременно сохранить уровень удобства предоставляемых ими услуг.

Стоит сказать, что особенно важное внимание уделяется структуре корпоративного управления юридического лица. Нередки случаи, когда причиной отказа может стать сложная корпоративная структура общества, которую банк попросту может не понять, и потому надо суметь доходчиво разъяснить тонкости распределения полномочий руководящих органов общества и особенности организационно-правовых форм компаний.

Все документы должны быть заверены в установленной форме. Обязательным требованием является нотариальное заверение иностранных документов. Кроме того, документы должны пройти международную легализацию (либо иметь на себе штамп «Апостиль» в случае соответствующих стран). Однако для некоторых стран, таких как, например, Россия, Беларусь, Болгария и Грузия не требуется проставление апостиля (легализации) в силу существующих международных договоров с участием Республики Армения.

Только после предварительного рассмотрения всех документов, что займет некоторое время, банк примет решение о том, открывать счета или – нет. В любом случае, условия всех банков индивидуальны и требования к открытию банковских счетов, а также спектр предоставляемых услуг может варьироваться, поэтому стоит заранее уточнять все нюансы непосредственно у банка.

Наш юридический офис занимается предоставлением услуг в рассматриваемой сфере, предоставляет заинтересованным лицам более подробную информацию и содействует открытию банковских счетов для нерезидентов в банках Республики Армения. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, просим обращаться к нам.

Банковское законодательство армении

К счастью, в стране наконец-то заработала практика, когда население стало доверять свои денежные накопления в виде вкладов банкам. Данная практика для многих армянских граждан давно превратилась в норму, чему в большей мере способствовало формирование в Армении прогрессивного и действенного банковского законодательства, в частности, гарантирующего сохранность банковских вкладов.

При этом с вступлением в действие с января 2017 года требования Центрального банка РА по повышению норматива минимального размера общего капитала коммерческих банков, еще больше усилился процесс оздоровления и повышения устойчивости банковской системы страны. К тому же данное требование явилось мотивацией к слиянию и укрупнению, и, как следствие, сокращению числа банков в стране, без риска монополизации банковского рынка со стороны лидеров системы. Вместе с тем, начали набирать силу новые диверсификационные процессы, ведущие к увеличению разнообразия и ассортимента предлагаемых банками услуг, выпуска на рынок линейки инновационных продуктов, адаптированных к требованиям и запросам современного потребителя.

Не остались без должного внимания и банковские продукты, именуемые вкладами для физических лиц. Разброс предложений – фантастический! Названия – самые цепляющие: от “Комфортного”, “Классического” и “Безопасного” до “Социального”, “Перспективного” и “Прогрессивного”. К тому же, банки предлагают оформить вклады для любой возрастной группы: от ребенка до пенсионера.

На любой удобный срок: от одного месяца до 15 лет, с предпочтительными для клиента вариантами выплат: в начале или в конце срока договора, ежемесячно или ежегодно, с выплатой процентов вкладчику или же капитализацией процентов (прибавление процентов к основной сумме вклада). Прием вкладов начинается практически с минимальных сумм и осуществляется в выбранной вкладчиком валюте: в драмах, рублях РФ, долларах США и Евро. И еще важный момент. Средние значения годовых процентных ставок сегодня варьируются в коридоре от 8.5% до 10%. На поле, где остались только сильные игроки, борьба за каждого потенциального вкладчика ведется в интервале с разницей в 1-2%, по отдельным видам срочных вкладов и вовсе счет идет на десятые и сотые доли процента. А это приводит к тому, что вкладчик может осознанно “пожертвовать” доходом в несколько долларов, сделав выбор в пользу наиболее солидного и надежного банка или же банка, где ему просто комфортно обслуживаться. Но даже такой малой “жертвы” можно избежать, если, например, остановить свой выбор на срочном вкладе “Выгодный”, действующем в Банке ВТБ (Армения). “Выгодный” – он и есть выгодный!

Хороший вариант для выгодного размещения свободных денежных средств в драмах РА и возможность получать ежегодный доход в размере 10% от суммы вклада при размещении сбережений на 1 год. Специфика этого вклада состоит в том, что он работает без пополнений и списаний в течение всего срока договора, однако обеспечивает клиенту возможность за год или два вперед распланировать цели и способы расходования ожидаемых им процентных доходов. Кроме этого данный вид вклада имеет самую высокую доходность для клиента. Данный вклад наиболее удобен для граждан, планирующих в обозримом будущем приобрести недвижимость, автомобиль, оплатить учёбу или отправиться в путешествие. Это самый популярный вклад в линейке Банка, его условия приглянулись 65% от общего числа вкладчиков Банка. Вклад “Выгодный” – выгодно отличается от прямых конкурентов: высокий доход при высокой надежности.

Ничуть не меньшей популярностью среди вкладчиков Армении пользуются срочные вклады с возможностью пополнений и списаний в течение срока действия договора. Эти вклады хороши для желающих планировать свои семейные бюджеты на многие годы вперед. Так, Банк ВТБ (Армения) предлагает своим дальновидным клиентам вклад “Прогрессивный”, с ежегодной доходностью 9.5% от суммы вклада при размещении вклада на 1 год. К тому же вкладчик имеет возможность пополнить сумму вклада в любое время, тем самым увеличивая и сумму своего будущего дохода.

Для большей комфортности клиентов, Банк внедрил специальную услугу — периодическое платёжное поручение, с оформлением которого Банк по поручению клиента автоматически перечисляет оговоренную часть его зарплаты на пополнение вклада. Каждый третий вкладчик Банка остановил свой выбор на вкладе “Прогрессивный”. В числе последних немало клиентов-родителей, решивших заблаговременно позаботиться о финансовом будущем своих детей.

И действительно, откладывая деньги с раннего возраста ребёнка, можно накопить приличную сумму к его совершеннолетию. Давайте подсчитаем: чтобы через 15 лет обеспечить ребёнку деньги на автомобиль стоимостью 10 млн. драмов, необходимо ежемесячно откладывать по 33,500 драмов (при условии годовой капитализации процентов).

Отдельная группа вкладчиков – это люди пожилого возраста, за шестьдесят. По статистике нашу страну относят к категории “стареющих”. В переводе на обычный язык это означает, что из года в год в Армении увеличивается число пенсионеров. Само собой разумеется, что данная категория клиентов просто не могла остаться вне поля зрения кредитно-финансовых организаций. В нашей стране пенсии хоть и не велики, но выплачиваются регулярно. К тому же, среди пожилых людей немалый процент составляют граждане грамотные, прогрессивных взглядов. Наглядное тому подтверждение, это поэтапный отказ пенсионеров от вариантов получения пенсий в почтовых отделениях или через приходящего на дом почтальона, в пользу перечисления пенсий на пластиковую карту, открытую на имя пенсионера в банке.

В дополнение к этому, существует целый сегмент людей пенсионного возраста, которые продолжают активно заниматься профессиональной деятельностью, которых по праву можно отнести к категории граждан со средним достатком и которые находятся в активной стадии накопления и формирования сбережений. Ну чем не потенциальные вкладчики? Поэтому вовсе не случайно, что в Банке ВТБ (Армения) большой востребованностью пользуется вклад “Социальный”, специально разработанный для групп социальных пенсионеров и пенсионеров – бывших работников силовых структур.

Данный вклад имеет ярко выраженную социальную составляющую, он предоставляет вкладчикам возможность гибкого выбора периодичности получения процентов: от ежемесячных выплат до единовременной выплаты в конце срока. Каждый второй пенсионер, обслуживающийся в Банке ВТБ (Армения), пользуется данным видом вклада, что вывело вклад “Социальный” на третью позицию по популярности.

Банковские срочные вклады физических лиц (именуемые также “депозитами”) – это самый надёжный инструмент для формирования сбережений с гарантированным доходом. Главное – верно определить цель накоплений, остановить свой выбор на надежном банке, предлагающем подходящий депозит на выгодных для вкладчика условиях.


Сегодня банковские вклады удобны еще и тем, что клиенты банков могут управлять своими вкладами дистанционно или пополнять в режиме онлайн посредством более 2000 платёжных терминалов Telcell и EasyPay, действующих по всей Армении, без необходимости лично посещать офисы и филиалы банков.

Основанный по инициативе Центрального банка Фонд гарантирования возмещения вкладов Армении является некоммерческой организацией. Миссия и цель Фонда – это обеспечение гарантированного возмещения вкладов физических лиц в РА. Возмещение вкладов гарантируется во всех коммерческих банках, действующих на территории страны. Возмещение осуществляется в случае признания банка неплатежеспособным. Максимальная сумма гарантируемого к возмещению вклада составляет 10 млн. драмов.

Если сумма вклада вложена только в иностранной валюте, то максимальная сумма гарантируемого вклада составляет эквивалент 5 млн. драмов. Гарантирование вкладов осуществляется за счет средств Фонда, которые формируются из ежеквартальных взносов, регулярно выплачиваемых со стороны всех коммерческих банков Армении. Контроль над деятельностью Фонда осуществляет Центральный банк Республики Армения.

Инвестировать в Армении

ИНВЕСТИРОВАТЬ В АРМЕНИИ

Расположенная на перекрестке между Ближним Востоком, Европой и Кавказом, Армения стала все более привлекательной страной для иностранных инвесторов. Географическое положение Армении – и о чем свидетельствует успехи Pernod-Ricard, de Castel, de Grant Thornton Amyot, de Véolia, de SAUR, d’Alcatel, d’Orange, d’Air France — может служить открытой дверью для всего рынка стран СНГ .

Армения является одной из быстро прогрессирующих торговых площадок в Кавказском регионе и с наиболее либеральной и открытой экономикой в СНГ.

Экономика Республики Армении находится на подъеме, и возможности для инвестирования и развития торговых отношений с Арменией увеличиваются.

Некоторая ключевая информация 2014

ВВП: 11,1 млрд USD
ВВП на душу населения : $ 3684
Темпы роста ВВП: 2,6%
Уровень инфляции: 4,0%

— Средняя заработная плата в 2014 году: 167 000 драмов (экв.355 долларов США)

1USD = 475 AMD ; 1EUR = 503 AMD
— Нац. валюта: Dram (AMD), обм. курс в апр. 2015: 1USD = 475 AMD ; 1EUR = 503 AMD

Банки и финансы

21 комм. банк, 32 кредитные организации, 3лизинговые компании

Банковский сектор регламентирован и строго контролируется ЦБ Армении: банки функционируют в рамках пруденциальных норм с точки зрения величины капиталов, платежеспособности, обяз. резервов, ликвидности, кредитного риска и др.

Действующие системы гарантирования банковских вкладов, корпоративного управления в банках способствуют повышению доверия и доступа населения к финансовым услугам, повышению уровня банкаризации в Армении.

Эта политика позволила эффективное оздоровление банковского сектора, который развивается в соответствии с международными нормами и стандартами.

Отношения с Францией

Франция является одним из первых иностранных инвесторов в РА.

Экспорт из Франции в Армению (37,5 млн € в 2013 году) в основном состоит из механического оборудования, текстиля, химических и косметикических продуктов, промышленных и сельскохозяйственных машин.

Импорт во Францию из Армении (12,2 млн € в 2013 году) состоял в основном из текстиля и одежды, минералов и металлов, поставок оборудования и сельскохозяйственной продукции.

В Армении открыты и функционируют уже более 100 французских компаний

Преимущества инвестирования в Армении

• Благоприятное законодательство и климат для иностранных инвесторов:
— Инвестиционные гарантии и свободная репатриация инвестированного капитала и прибыли; право на собственность
— Налоговые льготы для иностранных инвесторов
— Соглащения об Избежании двойного налогообложения
— О взаимном поощрении и защите иностранных инвестиций
— Либеральный торговый режим: член ВТО и Всемир.тамож. организации
— Нет квоты и лицензирования для импорта
— Соглашения о свободной торговле со странами СНГ
• Удобности для учреждения предприятий (АО, ООО и т.п.):
— Никаких ограничений для иностранцев по управлению местными компаниями
— Регистрация компании в гос. Регистре : в самые сжатые сроки
Высокообразованная квалифиц. раб.сила, очень скромные зарплатные ставки
Потенциал и участие армянской диаспоры в развитие независимой Армении

Возможности инвестиций — основные сектора :

  • Электроника и ИКТ
  • Промышленность (горнодобывающая, металлургия, энергетика, химическая, текстильная)
  • Строительство
  • Агро-пищевая
  • Банковское дело и страхование
  • Туризм

Для более подробной информации – ссылки :

Армения: банковская система пережила кризис без ощутимых потерь

В сегодняшней публикации в рамках рубрики «Наш регион» читателям журнала «ПЛАС» предлагается ознакомиться с состоянием карточного рынка Республики Армения. Банковской системе Армении удалось без ощутимых потерь пережить финансовый кризис 2008 г., что показало ее устойчивость и грамотность проводимой Центробанком страны политики. Сегодня отличительными особенностями карточного рынка Армении можно назвать снижение доли кредитных карт в совокупном объеме эмиссии, пока еще очень низкую долю безналичных платежей по картам, активный рост банкоматной сети, а также доминирующее положение локальной карточной системы ArCa.

Общее состояние банковской системы Республики Армения

В настоящее время финансовый рынок Армении восстанавливает свои позиции после волны финансового кризиса, начавшегося в 2008г. При этом хотелось бы отметить, что банковская система Армении достаточно успешно выдержала этот удар, а проводимая руководством Центробанка Армении грамотная и адекватная политика позволила ей избежать таких шоков, как громкие банкротства, слияния и поглощения и т. д Этот факт самым благоприятным образом отразился и на динамике роста количества банковских клиентов.

На 1 января 2010г. на территории Республики Армения было зарегистрировано 22 коммерческих банка (с 391 филиалом), 27 небанковских кредитных организаций (с 55 отделениями) и 11 платежнорасчетных небанковских организаций, которые согласно действующему законодательству Армении могут оказывать услуги по переводу денежных средств, клирингу и процессингу. В рамках лицензии по осуществлению денежных переводов данные организации предоставляют платежные услуги посредством платежных терминалов самообслуживания и/или своих структурных подразделений.

Небанковские платежные организации осуществляют сбор и предоставление платежей за услуги ЖКХ и интернет-провайдеров, продажу предоплаченных карт операторов сотовой связи, в счет погашения кредитов, обеспечивая прием платежей в пользу более чем 25 поставщиков товаров и услуг. Все эти организации получили лицензию Центрального Банка Республики Армения на осуществление платежнорасчетных услуг согласно Закону РА «О платежно-расчетных системах и платежно-расчетных организациях», на основе которого регулируется рынок платежных и расчетных услуг в республике.

Банковский рынок Армении: краткий обзор правового поля

Основными игроками рынка карточных платежей Армении являются банки и небанковские платежные организации. Законодательной основой для их деятельности являются Законы РА «О банках и банковской деятельности» и «О платежнорасчетных системах и платежно-расчетных организациях».

В частности, Закон «О платежно-расчетных системах и платежно-расчетных организациях» определяет понятие платежных и расчетных услуг, а также типы лицензируемой деятельности – осуществление клиринга/процессинга и проведение денежных переводов.

Этим же законом регулируется деятельность по созданию национальной платежной системы на территории Армении, а также по участию банков и небанковских платежных организаций в международных платежных системах.

Для того чтобы обеспечить соответствующую нормативную базу данного закона, ЦБ РА также разработал ряд нормативно-правовых документов. В их числе:

• Положение № 16 «Лицензирование организаций, осуществляющих денежные переводы, регистрация филиалов и представительств, регулирование деятельности, аттестация руководителей».

• Положение № 17 «Лицензирование организаций, осуществляющих процессинг и клиринг платежных инструментов и платежно-расчетных документов, регистрация филиалов и представительств, регулирование деятельности, аттестация руководителей».

• Положение № 22 «Отчеты платежнорасчетных организаций, их представление и опубликование».

В развитие этого закона ЦБ РА издал также Положение № 18 «Предоставление разрешения на создание армянских платежно-расчетных систем и осуществление платежно-расчетной деятельности» и Положение № 19 «Предоставление разрешения на участие в иностранных платежно-расчетных системах».

Отдельной главой закона определены виды услуг, которые могут предоставлять банковские учреждения и платежные организации страны, соответственно.

Центральным Банком Армении также было разработано нормативно-правовое поле, регулирующее применение и обращение различных платежных инструментов, в том числе платежных карт. В частности, в 2005г. Советом ЦБ РА было утверждено Положение «Об эмиссии, обслуживании, распространении, а также обеспечении осуществления платежей платежными карточками», в котором закреплены: типы платежных карт, платежные схемы, права и обязанности эмитентов и эквайеров платежных карт, а также другие нормы, регулирующие эту область.

Одним из последних документов ЦБ РА в области регулирования отношений на рынке безналичных платежей страны является положение «Порядок и условия осуществления эмиссии, обслуживания электронных денег, а также требования, предъявляемые к эмитентам электронных денег». Данный документ определяет требования к минимальному размеру депозита, к программно-техническому обеспечению, внутреннему контролю и управлению рисками, а также порядок отчетности для эмитентов электронных денег.

Рынок розничных банковских услуг Армении: современные отличительные черты

Согласно действующему законодательству, на территории Армении участниками карточного рынка могут быть исключительно банки, поскольку открытие и ведение банковских счетов является их исключительной прерогативой.

Из 22 действующих в настоящее время на территории страны коммерческих банков 21 банк является участником карточного рынка и предоставляет услуги по эмиссии и обслуживанию карт платежных систем Visa Inc., MasterCard Worldwide, AmEx, а также локальной платежной системы АrCa. На территории республики действует единая платежная карточная система «Армениан Кард», учредителями которой являются ЦБ РА совместно с 17 коммерческими банками, а оператором – ЗАО «Армениан Кард», которое получило лицензию ЦБ РА на осуществление процессинга и клиринга платежных инструментов и платежно-расчетных документов. «Армениан Кард» является принципиальным членом платежной системы MasterCard Worldwide, имеет статус процессора третьей стороны в платежной системе Visa Inc., обеспечивая процессинговые услуги для большей части участников карточного рынка страны.

На территории Армении действуют также два независимых процессинговых центра, которые являются собственностью двух коммерческих банков. В конце 2009г. были завершены работы по обеспечению взаимодействия этих ПЦ с процессинговым центром «Армениан Кард», в результате чего последние получили возможность обслуживания и использования инфраструктуры «Армениан Кард», в частности, как POS-терминальной, так и банкоматной сети.

На 1 января 2010 г. число банков Армении, занимающихся эмиссией карт ArCa, составляло 17, эквайрингом – 19 банков, эмиссией и эквайрингом карт Visa занимались 12 банков, эмиссией и эквайрингом карт MasterCard – 17 банков. Карты AmEx распространяли 2 банка, обслуживали – 3, а эмиссией и/или эквайрингом карт Diners Club и HSBC debit card занимались 2 банка.

К указанной дате совокупный объем эмиссии дебетовых, кредитных карт и предоплаченных карточек на рынке страны составил около 580 тыс. карт, превысив аналогичные показатели 2009г. на 27,7%. Из совокупного объема эмиссии свыше 280 тыс. карт пришлось на карты ArCa, около 201 тыс. – на карты Visa и свыше 61 тыс. – на карты MasterCard. По сравнению с показателем на 1 января 2009 г. число дебетовых карт ArCa выросло на 43%, кредитных карт ArCa – на 26%; число дебетовых карт Visa выросло на 36%, но число кредитных карт сократилось на 20%; число дебетовых карт MasterCard выросло на 50% на фоне сокращения числа кредитных карт на 17%. Совокупный объем вырос в 1,6 раза.

Таким образом, за прошедший 2009г. можно констатировать рост доли дебетовых карт на рынке Армении, а также некоторое усиление позиций национальной системы «Армениан Кард».

В настоящее время эмиссию смарткарт осуществляют 9 банков Армении. На конец 2009г. доля микропроцессорных карт в совокупном объеме эмиссии карт на рынке страны составляла 2%. В дальнейшем планируется постепенная миграция с карт с магнитной полосой на микропроцессорные карты. Стоит отметить, что вся банкоматная и POS-терминальная сеть единой платежной карточной системы ArCa полностью прошла сертификацию Visa Inc. и MasterCard Worldwide на обслуживание микропроцессорных карт. TOP-5 лидеров по объему эмиссии карт Visa за 2009 г. составляли АКБА-Кредит Агриколь банк, Юнибанк, Арэксимбанк Группа Газпромбанка, Банк ВТБ (Армения) и Конверсбанк. По картам платежной системы MasterCard в TOP-5 лидеров по объему эмиссии в 2009г. вошли ЭйчЭс-Би-Си Армения банк, Араратбанк, Армбизнесбанк, Банк Анелик и Армэкономбанк. В число лидеров по объему эмиссии карт ArCa за 2009 гг. входили Ардшининвестбанк, Анелик Банк, Армэкономбанк, Араратбанк и АКБА-Кредит Агриколь банк.

К 1 января 2010г. на территории Армении было инсталлировано и действовало 702 банкомата и 2749 POS-терминалов. За первые 6 месяцев 2010г. был отмечен стабильный рост инфраструктуры обслуживания платежных карт: количество ATM выросло за этот период на 7,4%, до 754 устройств, а количество POS-терминалов – на 8,6%, до 2986 устройств. Количество интернет-магазинов составило 49. Характерной особенностью эквайрингового рынка Армении можно назвать тот факт, что динамика роста POS-терминальной сети значительно уступает темпам расширения сети ATM. Данная ситуация обусловлена спецификой развития самого карточного рынка Армении, на котором пока еще превалируют наличные операции.

Так, если в 2008г. на территории страны было совершено 5865 млн карточных операций по снятию наличных на общую сумму более 300 млрд драмов (825,8 млн долл. США), то в 2009г. – 7932 млн операций общим объемом 397 млрд драмов (1,092 млрд долл.). В свою очередь, такие показатели, как количество и объем операций по оплате товаров и услуг с использованием карт, имеют более низкую динамику и в 2009г. составляли, соответственно, 639 тыс. транзакций на сумму 24 млрд драмов (66,1 млн долл.). В 2009г. в POS-терминалах, инсталлированных на территории страны, было совершено 1135 млн операций общим объемом 89 млрд драмов (245 млн долл.), что на 9,2% и на 12,7%, соответственно, превысило аналогичные показатели за 2008г.

Лидерами по развитию АТМ-сети на территории Армении в 2009 г. являлись Акба-Кредит Агриколь Банк, Ардшининвестбанк и Армбизнесбанк.

При этом объем операций по картам иностранных банков-эмитентов, проведенных на территории Армении за 2009г., составил 26,8 млрд драмов (73,8 млн долл. США), а количество транзакций – порядка 400000.

Борьба с мошенничеством

В сфере борьбы с мошенничеством в сфере банковских карт Центральный Банк Республики Армения уделяет особое внимание превентивным мерам, в том числе обеспечению эффективного взаимодействия с правоохранительными органами по минимизации рисков в финансовой области. В 2002 г. по указу президента Республики Армения была создана межведомственная комиссия по борьбе с фальсификацией денежных знаков и преступлениями с безналичными платежными средствами, в состав которой вошли представители как ЦБ РА, так и правоохранительных органов (на уровне заместителей министров, руководителей ведомств). Возглавляет межведомственную комиссию председатель ЦБ РА.

Перспективы развития рынка безналичных платежей

Для того чтобы увеличить долю безналичных платежей, а также обеспечить развитую инфраструктуру для их обслуживания, ЦБ РА в 2008г. был разработан проект документа с рабочим названием «Закон об ограничении наличного денежного обращения», одобренный парламентом страны. Данным документом были предусмотрены определенные ограничения на осуществление платежей и выплат наличными.

В частности, в течение года после принятия закона все нижеследующие платежи и выплаты должны осуществляться безналичным способом:

• зарплаты, превышающие ежемесячно 60000 армянских драмов (около 160 долл. США);

• пенсионные выплаты и пособия;

• выплаты, связанные с представительскими расходами, а также командировочные платежи;

• платежи, связанные с предоставлением услуг в медицинских учреждениях, превышающие 200 тыс. армянских драмов (около 544 долл.);

• платежи за обучение в вузах и других образовательных заведениях;

Одновременно с этим все организации, осуществляющие розничную торговлю, организации общественного питания, гостиницы, медицинские учреждения обязаны установить POS-терминалы, а по требованию держателей предоставлять возможность оплаты товаров и услуг при помощи карты, если их площадь превышает:

• 100 кв. м – в течение одного года после вступления закона в силу;

• 50 кв. м – через один год;

• 15 кв. м – через два года.

Одним из наиболее перспективных направлений развития розничных банковских услуг в Армении является дальнейшее развитие карточной индустрии. Последнее предусматривает как внедрение инновационных карточных инструментов – бесконтактных карт, предоплаченных карточных продуктов, гибридных карт и т.д., – так и совершенствование инфраструктуры обслуживания, в том числе создание новых процессинговых центров.

Одним из стратегических направлений развития является также переход на чиповую технологию, которая, в свою очередь, станет стимулом для развития кобрендовых, бонусных и других проектов.

Предусматривается также дальнейшее расширение географического охвата сети устройств самообслуживания – банкоматов, а также инсталляция многофункциональных устройств банковского самообслуживания, обеспечивающих не только выдачу наличных, но и проведение безналичных операций, прием наличных для оплаты товаров и услуг, функции cash-ресайклинга и т.д. В перспективе планируется также обеспечение развития интернет-банкинга и электронной коммерции.

Не менее важным направлением развития банковской системы Армении является развитие клиентоориентированной инфраструктуры. Наряду с развитием филиальной сети банки планируют более активно внедрять системы удаленного обслуживания клиентов, телефонный и мобильный банкинг, а в среднесрочной перспективе – решения в области электронной коммерции. Со стороны банковских институтов планируется также внедрение взаимосвязанных банковских инструментов и продуктов, например, обеспечение взаимосвязи между получением денежных переводов через международные (трансграничные) системы денежных переводов и карточных продуктов, внедрение услуги погашения кредитов в устройствах банковского самообслуживания, мультивалютных карт (обеспечение «сквозной конверсии» различных валют) и т.д.

Отдельного упоминания заслуживают тенденции развития небанковских платежных организаций на рынке Армении.

Наряду с развитием терминальной и филиальной сети небанковские платежные организации планируют как расширение функциональности терминалов (монетоприемники, картридеры), так и подключение на соответствующих условиях к международным (трансграничным) системам денежных переводов. Также можно отметить предпосылки к установлению сотрудничества с организациями-эмитентами электронных денег.